متى تعتقد أنك ستكون قادرًا على التقاعد؟

الاستفادة من مزايا التقاعد الخاصة بك في أقرب وقت ممكن


إذا كان عمرك 62 عامًا أو أكثر ، فيمكنك البدء في تلقي مزايا التقاعد من الضمان الاجتماعي. من ناحية أخرى ، عندما تصل إلى سن التقاعد الكامل ، يحق لك الحصول على معاش تقاعدي كامل. ستحدث زيادة مبلغ الاستحقاقات الخاصة بك إذا قمت بتأخير الحصول على المزايا الخاصة بك من سن التقاعد الكامل حتى سن 70 عامًا إذا تأخرت في الحصول على المزايا الخاصة بك. إذا بدأت في تلقي المزايا قبل بلوغ سن التقاعد الكامل ، فسيتم تخفيض مخصصاتك بنسبة مئوية صغيرة عن كل شهر تتأخر فيه عن بلوغ سن التقاعد الكامل. استخدم الرسم البياني أدناه لتحديد مقدار الاستحقاق الذي ستنخفضه إذا بدأت في تلقي الإعانات من سن 62 حتى سن التقاعد الكامل. لمعرفة مقدار مخصصاتك التي سيتم تخفيضها ، أدخل سنة ميلادك في الحقل المناسب. يعتمد هذا المثال على فائدة شهرية تقدر بـ 1000 دولار في سن التقاعد الكامل ، والتي تستند إلى ظروف السوق الحالية.

متى تتقاعد: فوائد وعيوب التقاعد في الأعمار المختلفة


ما هو أفضل وقت لأخذ استراحة من العمل؟ سيتم تحديد إجابتك وفقًا لمتطلباتك وظروفك الفردية ، بالإضافة إلى خططك لما ستفعله في الفترة المؤقتة. في بعض الأحيان ، مررنا جميعًا بأيام عندما نكون مستعدين لتسليم رئيسنا خطاب استقالة والتقاعد لنعيش حياة مريحة في البلد. على الرغم من أن ترك عملك مبكرًا قد يبدو وكأنه حلم أصبح حقيقة ، إلا أنه قد يكون خطأً مكلفًا إذا لم تكن مستعدًا ماليًا للعيش بدون تدفق دخل منتظم. فيما يلي بعض مزايا وعيوب ترك عملك في مختلف الأعمار. التقاعد المبكر يستلزم تراكم بيضة عش أكبر بكثير. يمكن أن تساعد المساهمات اللحظية في حسابات التقاعد أولئك الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا في زيادة حجم بيضة عشهم. اعتمادًا على السنة التي ولدت فيها ، يمكن أن يؤدي تأخير مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك حتى سن 70 إلى استحقاق شهري يزيد بنسبة 32 في المائة عن الاستحقاق الذي ستحصل عليه في سن التقاعد الكامل. لنكن صادقين: يمكن أن يأتي ترك وظيفتك بعدد من المزايا الجذابة. في الوقت الذي يصل فيه بعض العمال إلى الخمسينيات وأوائل الستينيات من العمر ، بدأوا يشعرون بالإرهاق ، والتقاعد قبل سن التقاعد التقليدي البالغ 65 عامًا يمكن أن يكون نفسًا منعشًا لهؤلاء الأفراد. يتقاعد الرجال بمتوسط ​​عمر 64.6 سنة ، بينما تتقاعد النساء بمتوسط ​​عمر 62.3 سنة ، بحسب مكتب إحصاءات العمل. لذا ، سواء كنت تخطط لرحلة ، أو تتعلم هواية جديدة ، أو تبحث ببساطة عن وظيفة بدوام جزئي مع ضغط أقل ، فقد حان الوقت الآن لإعادة الشحن. على الرغم من أن بعض الأبحاث تشير إلى أن العمل لفترة أطول من الوقت مفيد لصحتك وسعادتك ، إلا أن هناك أيضًا أدلة تدعم الرأي المعاكس. على سبيل المثال ، اكتشف المكتب الوطني للبحوث الاقتصادية أن "التقاعد يحسن الصحة والرضا عن الحياة" ، والذي استند جزئيًا إلى حقيقة أن عددًا كبيرًا من الأشخاص يضطرون إلى التقاعد لأسباب صحية. ومع ذلك ، هناك تحذير كبير في هذه الحالة. فقط نسبة صغيرة من السكان لديها الوسائل المالية لدعم التقاعد الممتد.

ما هو العمر الذي يجب أن تكون عليه لتتقاعد؟


السن الذي يمكنك عنده البدء في تحصيل مزايا الضمان الاجتماعي والعمر الذي يجب أن تبدأ فيه تحصيل مزايا الضمان الاجتماعي ليسا دائمًا هو نفسه. على الرغم من حقيقة أنك أصبحت مؤهلاً للحصول على الضمان الاجتماعي في سن 62 ، فلن تتمكن من تحصيل مبلغ الاستحقاق الشهري بالكامل إلا بعد بضع سنوات من ذلك. الأشخاص الذين ولدوا بين عامي 1943 و 1954 لن يبلغوا سن 66 حتى يبلغوا 66. سن التقاعد يزيد بمقدار شهرين لمن ولد بعد ذلك. على سبيل المثال ، سن التقاعد الكامل (FRA) لأي شخص ولد عام 1955 هو 66 بالإضافة إلى شهرين ، ويزيد العمر إلى 67 لمن ولد عام 1960 أو بعد ذلك. في حالة المطالبة بالمزايا في سن 62 ، ستتلقى 75٪ فقط من المبلغ الكامل ، وهو ما يعوض حقيقة أنك ستتلقى شيكات لفترة أطول من الوقت. نتيجة لذلك ، يتم أيضًا تقليل استحقاق زوجتك. سيحصلون فقط على 35٪ من إجمالي دخل التقاعد ، بينما سيحصلون على 50٪ إذا انتظرت حتى بلوغك 66 عامًا على الأقل. من المحتمل أنك ستحتاج إلى قدر كبير من المدخرات لتكملة مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك ، خاصة إذا تقاعدت في سن مبكرة. علاوة على ذلك ، كلما تقاعدت مبكرًا ، زادت الأموال التي ستحتاجها. ضع في اعتبارك حقيقة أنك لن تكون مؤهلاً للحصول على Medicare حتى تصل إلى سن 65 عامًا ، مما يعني أنه إذا كان عليك شراء تأمين صحي بنفسك ، فستواجه بالتأكيد نفقات كبيرة من جيبك. متوسط ​​القسط الشهري للتأمين الصحي الذي يتوافق مع قانون الرعاية الميسرة (ACA) هو 456 دولارًا للفرد المتقدم بموجب القانون. في المقابل ، سيكون قسط التأمين الطبي القياسي الجزء ب في عام 2022 هو 170.10 دولارًا أمريكيًا في الشهر (زيادة من 148.50 دولارًا أمريكيًا في 2021) ، وسيوفر تغطية بخصم منخفض نسبيًا قدره 233 دولارًا سنويًا (زيادة من 203 دولارات في عام 2021). ومع ذلك ، من أجل التمتع بالحماية الكافية ، يجب عليك أيضًا التفكير في تغطية الأدوية الموصوفة (Medicare Part D) ، وإذا أمكن ، Medigap - أو Medicare Advantage ، والتي يمكن أن تكون بمثابة بديل لكليهما. وفقًا لمؤسسة Kaiser Family Foundation ، فإن أقساط تغطية الأدوية التي تصرف بوصفة طبية (الجزء د من برنامج Medicare) ستبلغ 33 دولارًا شهريًا في عام 2022 (ارتفاعًا من 31.47 دولارًا شهريًا في عام 2021). ستكلف تغطية الأدوية التي تصرف بوصفة طبية بموجب Medicare Advantage (الجزء C) في المتوسط ​​19 دولارًا شهريًا في عام 2022 (أقل من 21.22 دولارًا في عام 2021). التأمين Medigap هو نوع من التأمين الخاص مصمم لتكملة الرعاية الطبية التقليدية وتغطية الأدوية التي تستلزم وصفة طبية ، من بين أشياء أخرى. لاحظ أنه إذا لم تسجل في تغطية الأدوية التي تستلزم وصفة طبية جنبًا إلى جنب مع Medicare في سن 65 ، فقد تخضع لمعدل عقوبة أعلى عندما تسجل لبقية حياتك - ما لم يتم تغطيتك بواسطة دواء برعاية صاحب العمل خطة - إذا لم تسجل. كقاعدة عامة ، يوصي الخبراء الماليون بأن يكون دخل التقاعد الخاص بك مساويًا لحوالي 80٪ من أرباحك السنوية النهائية قبل التقاعد.

تعتبر الأعمار من 66 إلى 70 سنوات تقاعد عادية


يعتقد الكثير من الناس أن التقاعد في منتصف الستينيات من العمر هو الوقت المثالي لأنك تبلغ من العمر ما يكفي لتراكم مبلغ مالي كبير بينما لا تزال صغيرًا بما يكفي للاستمتاع بسنوات خالية من العمل. إن الحصول على مدفوعات الضمان الاجتماعي الكاملة في سن 66 إلى 67 يمكن أن يحدث فرقًا كبيرًا في العالم ، خاصة إذا كنت تتمتع بصحة جيدة وتتوقع أن تعيش متوسطًا أو أطول من متوسط ​​العمر المتوقع للتقاعد. بالإضافة إلى ذلك ، يسمح لك التأخير بإنشاء حسابات استثمارية ذات امتيازات ضريبية على مدى بضع سنوات أخرى. يمكن للمستثمرين الذين يبلغون من العمر 50 عامًا على الأقل تقديم مساهمة تعويض لمرة واحدة إلى 401 (k) أو IRA كل عام لتجنب العقوبات. يُسمح بمساهمات IRA التقليدية أو Roth IRA البالغة 7000 دولار أو أكثر في عامي 2021 و 2022 لمن هم فوق سن الخمسين. عام 2022) بعد بلوغ سن الخمسين. بصرف النظر عن ذلك ، فإن الانتظار حتى بلوغك سن 65 عامًا يعني أنك ستكون مؤهلاً للحصول على Medicare ، والتي لا تمثل عادةً سوى جزء بسيط من تكلفة خطط التأمين الفردية لكبار السن. بالنسبة لأولئك الذين ولدوا في عام 1960 أو ما بعده ، فإن سن التقاعد العادي (السن الذي تبدأ فيه تلقي مزايا الضمان الاجتماعي الكاملة) يرتفع تدريجياً إلى 67 عامًا.

التقاعد في سن متأخرة: 70 سنة وما فوق


إذا كنت شغوفًا بما تفعله من أجل لقمة العيش ، فإن فوائد العمل في السبعينيات من العمر واضحة على الفور. قد تبدو الحياة المهنية الممتدة وكأنها آخر شيء يرغب أي شخص في القيام به في حياته. ضع في اعتبارك المزايا ، من ناحية أخرى. بالنسبة للمبتدئين ، سيكون لديك المزيد من الوقت لإضافته إلى حساب التوفير الخاص بك. بالإضافة إلى ذلك ، ستتلقى أعلى دفعة ممكنة من مزايا الضمان الاجتماعي. إذا كنت قد ولدت بين عامي 1943 و 1954 ، فستزيد مخصصاتك على أساس تناسبي حتى تبلغ 70 عامًا ، وعند هذه النقطة ستكون 132 بالمائة من المبلغ الكامل. علاوة على ذلك ، إذا كنت قد ولدت في عام 1960 أو بعد ذلك ، فستزيد مخصصاتك بنسبة هائلة تصل إلى 124 في المائة. للتلخيص ، إذا كنت تخطط جيدًا ، فسيكون لديك المزيد من الأموال لإنفاقها على الأشياء التي تستمتع بها حقًا ، وستكون لديك مخاوف أقل بشأن تجاوز مواردك المالية. وإذا حافظت على صحتك ، فسيكون لديك العديد من السنوات للاستمتاع بالحرية التي تأتي مع التقاعد. بالطبع ، لا يعد تأخير التقاعد خيارًا دائمًا ، وهناك مجموعة متنوعة من العوامل التي يجب مراعاتها. على سبيل المثال ، وفقًا لدراسة نشرتها شركة Northwestern Mutual في عام 2021 ، فإن الأثر الاقتصادي لوباء COVID-19 قد غير خطط التقاعد للعديد من الأمريكيين. ما يقرب من ربع (24 في المائة) ممن شملهم الاستطلاع يتوقعون التقاعد في وقت متأخر عما كانوا يتوقعون. يُعرَّف التقاعد المبكر عمومًا على أنه ترك القوى العاملة قبل بلوغ سن التقاعد التقليدي وهو 65. حتى إذا بدأت في تحصيل مزايا تقاعد الضمان الاجتماعي قبل بلوغ سن 62 ، فلن تحصل على العدد الكامل من المزايا. على سبيل المثال ، سيحصل المولودين بين عامي 1943 و 1954 على مخصصاتهم الكاملة في سن 66 ، في حين أن أولئك الذين ولدوا بعد ذلك سيحصلون على مزاياهم الكاملة في سن أكبر بقليل.

عند التقاعد ، ما هي المصاريف الأساسية التي سيتعين عليها دفعها؟


النفقات التي يجب تغطيتها بغض النظر عما يعرف بالنفقات الضرورية. الفرق بين التكاليف الضرورية والتكاليف التقديرية هو أن التكاليف التقديرية يمكن تخفيضها أو تأخيرها إذا لزم الأمر. ما يلي ضروري تمامًا:
• تكلفة مكان للإقامة (الإيجار أو الرهن العقاري ، ضرائب الممتلكات ، التأمين ، الصيانة والإصلاحات)
• البقالة
• وسائل النقل (مدفوعات السيارات والتأمين والوقود والصيانة والإصلاحات)
• خدمات
• أنواع التأمين الأخرى
• المدفوعات على أيجب أن يبقى الدين عند أدنى حد ممكن
• خدمات الرعاية الصحية
• الضرائب
• أي نفقات أخرى لا مفر منها

على الرغم من انخفاض معدلات الضرائب عند التقاعد ، إلا أن الضرائب لا تزال تشكل 5٪ إلى 6٪ من دخل ونفقات الأسرة المتقاعدة النموذجية. إذا كنت لا تعمل ، فلن تكون مطالبًا بدفع ضرائب الضمان الاجتماعي أو Medicare. ومع ذلك ، إذا كنت تتلقى دخلاً من مصادر أخرى ، فقد يُطلب منك دفع ضرائب على مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك. بالإضافة إلى ذلك ، يخضع دخل التقاعد والمسحوبات من خطط التقاعد عادة للضرائب. تشكل تكاليف الرعاية الصحية أيضًا جزءًا كبيرًا من نفقات معظم المتقاعدين ، حيث تمثل 10 في المائة إلى 15 في المائة من إجمالي نفقاتهم على أساس سنوي في المتوسط.

ما هي خطة الطوارئ الخاصة بي في حالة حدوث خطأ ما؟

من الشائع ألا تسير الأمور كما هو مخطط لها في الحياة. عندما لا تكون قادرًا على التطوع في وردية عمل إضافية أو زيادة دخلك بسهولة ، فإن التعامل مع فاتورة إصلاح غير متوقعة أو نفقات طبية قد يكون أكثر صعوبة في إدارتها. لذلك ، ينصح العديد من المخططين الماليين المتقاعدين بأن يكون لديهم صندوق طوارئ أكبر - ربما من ستة إلى اثني عشر شهرًا من النفقات ، بدلاً من المصاريف المعتادة التي تتراوح من ثلاثة إلى ستة أشهر الموصى بها للأفراد العاملين. ضع في اعتبارك أيضًا خياراتك للدفع مقابل الرعاية طويلة الأجل ، حيث لا يغطي Medicare الإقامات في دار رعاية المسنين وغيرها من أشكال رعاية الحضانة. أحد الخيارات هو شراء تأمين رعاية طويل الأجل. خيار آخر هو استخدام ملكية منزلك أو تخصيص جزء من مدخراتك أو استثماراتك لتغطية هذه النفقات.

كيف سيعوض الوقت الضائع بسبب التضخم؟

سيؤدي التضخم الذي يصل إلى 3 في المائة إلى مضاعفة الأسعار في غضون 24 عامًا ، وسترتفع تكاليف الرعاية الصحية عادةً بمعدل أسرع من مستوى الأسعار العام. لهذا السبب ، يوصي المستشارون الماليون بانتظام بأن يحتفظ المتقاعدون الجدد بنسبة 40 إلى 50 بالمائة من محافظهم في الأسهم ، وهي فئة الاستثمار الوحيدة التي تتفوق باستمرار على التضخم. يعد دخل إيجار العقارات والأوراق المالية المحمية من التضخم الصادرة عن الخزانة مصدرين آخرين للحماية من التضخم. قد توفر المعاشات التقاعدية أو لا توفر تعديلات على تكلفة المعيشة ، في حين أن الضمان الاجتماعي لا يفعل ذلك. يمكن شراء المعاشات الثابتة مع تعديلات التضخم ؛ ومع ذلك ، ستكون الشيكات الخاصة بك أصغر في بداية العقد بسبب تعديل التضخم. خيار آخر هو التخطيط لخفض النفقات ، مثل السفر أو تناول الطعام في الخارج بشكل أقل.

الخط السفلي


يتطلع العديد من كبار السن إلى اليوم الذي سيتمكنون فيه أخيرًا من تسميته بإنهاء حياتهم المهنية والتقاعد. من المؤكد أن التأكيد المستمر على المال ليس بالضبط أفضل طريقة لقضاء سنواتك الذهبية أيضًا. لهذا السبب ، من الأهمية بمكان مراعاة السن الذي يجب أن تتقاعد فيه فعليًا بدلاً من مجرد التركيز على السن الذي تصبح فيه مؤهلاً لتحصيل استحقاقات التقاعد. قبل اتخاذ أي قرار ، تأكد من أن لديك الموارد اللازمة لتحقيق أقصى استفادة من هذه المرحلة الجديدة من الحياة التي تجد نفسك فيها.